Faiz ve vade oranlarının bankalar arasında değişkenlik gösterdiği konut kredileri sayesinde insanların hayallerindeki evlere en kısa zamanda ulaşması söz konusu olmaktadır. Konut kredileri; ihtiyaç ve taşıt kredilerine kıyasla daha yüksek tutarlarda verilmektedir. Ayrıca, vade süreleri daha uzundur. Birçok ihtiyaç kredisinin vade süresi 48-60 ay arasında değişirken konut kredilerinin beş ile on yıl arasında değişen vade süresine sahip olması söz konusudur. Bu noktada, konut kredilerinin hesaplanma sürecinin titiz bir çalışma gerektirdiğini söylemek gerekir.
Konut kredisi almak isteyen tüketicilerin gelir düzeylerine en uygun krediyi alması şarttır. Herkesin bildiği gibi, konut kredilerinde satın alınmak istenilen eve banka tarafından ipotek konmaktadır. Bu yüzden, aylık ödeme taksitlerini aksatan tüketicilerin evlerine banka tarafından el konması riski bulunmaktadır. Bu bağlamda, yüksek miktarlı ve uzun vadeli konut kredisini almadan önce birtakım hususlara çok dikkat etmek şarttır.
Konut Kredisi Nedir? Nasıl Verilir?
Konut kredisi; kamu veya özel fark etmeksizin birçok banka tarafından sunulmaktadır. Konut kredisi; başvuru yapan her tüketiciye verilmez. Bu krediyi almak isteyen tüketicilerin her şeyden önce yüksek bir kredi notuna sahip olması gerekir. Bir başka deyişle, tüketicinin geçmiş ödemelerini düzenli olarak yapması ve bankaların kara listesine hiçbir zaman girmemiş olması şarttır.
Konut kredisi; her tüketiciye verilmediği gibi her ev için de verilmez. Satın alınmak istenilen evin bankanın belirlediği kriterlere uygun olması şarttır. Buna ek olarak, evin ekspertiz değerinin ancak %75’i için verilmektedir. Bir başka deyişle, evin değerinin %25’lik kısmı yine tüketici tarafından ödenmek zorundadır. Konut kredisi geri ödemelerinin aylık ve üçer aylık periyotlarla yapılması söz konusu olmaktadır.
Konut Kredisi Hesaplama
Taksit Tutarı= Kredi Tutarı x Faiz(1+faiz) üzeri taksit sayısı/ (1+faiz) üzeri taksit sayısı -1 formülüne göre hesaplanmaktadır. Bu formüldeki faiz; yüzde değil oran cinsinden hesaplanmaktadır. Bu formülü bir örnekle daha anlaşılır hale getirebiliriz.
Tüketicinin 100 bin TL tutarında konut kredisi alacağını, 120 ay vade seçeneğini tercih ettiğini ve bankanın belirlemiş olduğu faiz oranının %0,83 olduğunu varsayalım. Bu bilgiler doğrultusunda yukarıdaki formüle göre ortaya çıkan aylık taksit tutarının 1.319,29 TL olmaktadır. Taksit tutarının faiz oranıyla çarpılmasının ardından ödenecek faiz tutarının 830 TL olarak bulunduğunu söyleyebiliriz. Taksit tutarı ile faiz arasındaki fark; 489,29 TL olmakla beraber anaparayı temsil etmektedir. Tüketicinin ilk ödemeyi yapmasının ardından kalan borç tutarı; 99.511 TL olacaktır. İkinci taksitte ise 825 TL faiz borcu olacaktır. Bu hesaplama; vade sonu borcun bitmesine kadar devam etmektedir.
Son olarak, ek kesintilerin de hesaplamaya dahil edilmesi gerekmektedir. Kredi tahsis, dosya ücreti ve ekspertiz ücreti gibi ücretlerin de konut kredisi hesaplamasına dahil edilmesi söz konusu olmaktadır.
